Bátor cím, vagy legalábbis annak tűnik. Kicsit szenzációhajhász, és mint ilyen, nem is pontos. Mégis azt gondolom, hogy ebben a szép, új világban, amiben élünk, muszáj felhívni arra a figyelmet, hogy ha mi magunk nem gondoskodunk a saját jövőnkről, senki nem fog helyettünk.

Vitatható cím, hiszen a gazdagság mindenkinek más lehet. Nyilván egységesen gazdagnak tekintjük Bill Gates-t (No. 1 az amerikai Forbes listáján), a maga 79,2 milliárd dolláros vagyonával – ez forintban 22.572.000.000.000; csak az éves növekmény 3,2 milliárd dollár (912.000.000.000 Ft) volt … És nyilván gazdag a legtöbbünk számára a magyar Forbes szerint 90,6 milliárd Ft értékű Jász-Plasztikot tulajdonló Kasza-család. De én nem arról akarok írni ebben a bejegyzésben, hogy miképp legyünk hipergazdag sikeres üzleti vállalkozók, mint a fenti és egyéb listákon szereplők, technológiai újítók (mint pl. a Prezis Árvai Péter), hiszen akkor nyugodtan lehetne mondani rám is, hogy aki tudja, csinálja, aki nem tudja …

Mi a gazdagság?

De gazdag-e az, akinek van 500 milliója? Szerintem igen … És akinek 50? vagy 5? A dolog relatív, ugye? Emlékszem, amikor a 80-as évek végén, amikor még az ún. szocialista gyártmányú autókra is várni kellett, egy osztálytársam apja 3 évente cserélte a Ladáját. Nekem ő gazdag volt ... 

Akkor mi a gazdagság? Az abszolút választ nem tudom. Ennek a bejegyzésnek a kedvéért fogalmazzunk úgy, hogy gazdag vagy, ha te döntöd el, mikor vonulsz vissza. (Írhattam volna azt is, hogy mikor mész nyugdíjba, de nem szeretem, mert Magyarországon ezt az idős korral azonosítják és pont ez az, amin változtatnunk kell.) Másképp fogalmazva: nem azért dolgozol, mert KELL, hanem mert SZERETNÉL.

Mi kell (pénzügyileg) ahhoz, hogy ezt megtehesd? Annyi félretett pénz (vagyon, gazdagság), hogy a hozamaiból fedezni tudd a szükségleteidet.

Egy millió forint sok pénz, vagy kevés? Ha szigorúan vesszük, ha van ennyid, már milliomos vagy. De mire elég ennyi, ha visszavonulnál? Ha havi 100,000 Ft a kiadásod, akkor 10 hónapra, ha 200,000 Ft, akkor 5 hónapra és így tovább … Nem tart ki sokáig … De ha van pl. 40 milliód, mire eléred a 65 éves kort és havi 300,000-ből szeretnél élni, rendben lehetsz! Kaphatsz az államtól kb. 100-150 ezret nyugdíjként (pontosan kiszámolni elég macerás manapság, sok adat kell hozzá) és a 40 milliót felélve* közel 17 évig mellé tehetsz havi 200-at. Azaz 82 éves korodig.

Mit kell eldöntened?

Az egyetlen döntés, amit meg kell hoznod, hogy gazdag lehess: legelőször magadat fizeted-e ki minden egyes hónapban ?

Mit is jelent ez?

Válassz egy szimpatikus százalékot és a bruttó(!) fizetésed ekkora részét minden hónapban tedd félre! Sokan fenn szoktak akadni a bruttón, ezért erre még visszatérek. De először nézzük, mekkora legyen a százalék! Tipikusan 10-15%-ot szoktunk mondani, de nem világtól elrugaszkodott dolog a 20% sem. Mit csinálj, ha úgy érzed, sok a 10%? Kezdd el akkorával, amekkorát meg tudsz oldani – válassz egy 1 és 10 közé eső számot. A legfontosabb, hogy kezdd el!

Vegyünk egy nagyon egyszerű példát. 200,000 Ft a fizetésed, 10%-ot választasz, azaz 20.000 Ft-ot teszel félre havonta. Ha ezt 25 évesen elkezded, akkor megvan a fenti 40 milliód!** Ha 35 évesen kezded el, már csak 20 millió gyűlik össze, ha 45 évesen, akkor 9 … Másképp: ha 40 milliót szeretnél és 35 évesen kezdesz, akkor 20% kell, ha 45 évesen, akkor 43% …

Miért van ez így? Az idő pénz ...

Einsteinnek tulajdonítják azt a mondást, hogy a világ nyolcadik csodája a kamatos kamat. Bár sokan kételkednek benne, hogy ilyet mondott volna, abban nem lehet, hogy nagy erővel bír, ahogy a fenti egyszerű példa (hiszen nem számol sok mindennel, pl. a fizetésed emelkedésével) is mutatja. Azaz minél korábban kezdjük, annál kisebb erőfeszítéssel érhetjük el a célt (vagy annál nagyobb célt tűzhetünk ki magunk elé).

Semmit nem tudok megtakarítani!

És mi csinálj akkor, ha úgy érzed, egyáltalán semmi nem fér bele? Kezdd el a következő fizetésemeléskor! Shlomo Benartzi a Kaliforniai Egytem (UCLA) és Richard Thaler a Chicagoi Egyetem viselkedési közgazdaságtan (behavioral economics) kutatói álltak elő a Takaríts meg többet holnap! (Save More Tomorrow) koncepcióval, aminek lényege, hogy a jövőbeni fizetésemeléseid meghatározott részét megtakarítod. Pl. kapsz 5% emelést, a fenti példánál maradva ez 10.000 Ft. Mit kezdesz vele? Ha annyit költesz továbbra is, mint eddig, megtakaríthatod az egészet! A 20.000 fele megvan! És így tovább …

Egyébként miért érezzük úgy, hogy semmi nem fér bele? Benartzi szerint „Az a probléma, hogy a jövőt az emberek nem érzik valóságosnak. Ezért nehéz a jövő számára megtakarítani.”

Miért a bruttó?

Szerintem abban, ahogy a saját pénzügyeinket menedzseljük, 20% a szerepe annak, hogy mennyire értünk hozzá. Pl. tudunk kamatos kamatot számolni :-). A maradék 80% a viselkedés, az érzelmek terepe. Ezért fontos az a lélektani üzenet (mivel technikailag ez nem így van, lásd később), hogy a megkeresett pénzből először magadra, a magad jövőjére áldozol. Először magadnak fizetsz.

Hogyan működik a gyakorlatban?

Mi történik fizetésnapon, mondjuk harmadikán? A 200.000 Ft bruttóból levonják az SZJA-t, TB-t, stb., a legegyszerűbb esetben marad 131.000 Ft. (Azaz az állam közbelép és nem engedi, hogy először tényleg magadnak fizess ...) Ennyi jön a bankszámládra. Be kell állítanod a bankszámládra egy állandó átutalást 20.000 Ft-os összegre. A kedvezményezettje az a számla, ahol a hosszú távú megtakarításaidat gyűjtöd. (Az egy másik bejegyzés témája, hogy ez mi legyen.) Legegyszerűbb online, a bank internetes felületén, de lehet call center-en vagy személyesen a fiókban is. Azt javaslom, ne „visszavonásig” állítsd be, hanem egy jó hosszú időre, pl. 10 évre. És utána felejtsd el!

Mi fog történni? Mire odajutsz, hogy megnézed a számládat, már a csökkentett összeg lesz rajta. Automatikusan elkezd dolgozni a pénzed, kihasználva „a világ 8. csodáját”. Észre sem veszed, és meggazdagszol!

Búcsúzóul

Nagyon nehéz 131.000 Ft helyett 111.000 Ft-ból kijönni, azt beosztani. A kutatások azt mutatják, hogy az emberek túlnyomó részének ez mégis működik, tudnak alkalmazkodni, beosztani. Ezt segíthetjük tervezéssel, tudatos gazdálkodással – de ezek külön bejegyzések témái. Itt most a lényeg az, hogy nem lehetetlen!

A legfontosabb vagyonteremtő eszközünk a jövedelmünk (a legtöbbünk esetében ez a fizetésünk). Ne hagyjuk kihasználatlanul, azaz ne használjuk ki! Ne csak te dolgozz keményen, hanem a pénzed is!

* Nem kalkulálva a (lassan fogyatkozó) 40 millión még termelődő hozammal.

** Matek: 40 év, 6%-os hozam.